티스토리 뷰
정기예금에 돈을 넣으려고 금리를 검색했는데, 은행마다 숫자가 다르고 "최고 금리"와 "기본 금리"가 헷갈려서 결국 아무 데나 넣어본 적 있으신가요?
이 글 하나로 시중은행·인터넷은행·저축은행 금리를 한눈에 비교하고, 내 돈이 실제로 얼마나 불어나는지, 어디에 넣는 게 맞는지까지 정리해 드리겠습니다.
핵심 요약
시중은행 12개월 기본금리는 2.05~2.90%, 인터넷은행은 2.80~3.10%, 저축은행은 최고 3.62%입니다.
예금자보호 한도는 2025년 9월부터 1억 원으로 올랐습니다.
"최고 금리"가 아니라 "기본 금리"를 먼저 비교해야 실제 받을 이자를 정확히 알 수 있습니다.
1,000만 원 기준, 가장 낮은 곳과 높은 곳의 세후 이자 차이는 약 12만 4천 원입니다.
기본 금리와 최고 금리, 뭐가 다른가요
정기예금 금리표를 보면 숫자가 두 개 보입니다. 기본 금리는 아무 조건 없이 누구나 받는 금리이고, 최고 금리는 급여이체·카드사용·앱 가입 같은 우대조건을 전부 충족해야 받는 금리입니다.
예를 들어 "최고 3.40%"라고 쓰여 있어도, 우대조건을 하나도 못 채우면 실제로는 기본 금리인 2.20%만 적용됩니다. 그래서 금리를 비교할 때는 기본 금리를 먼저 보는 것이 정확합니다.
시중은행 정기예금 금리 비교
4대 시중은행의 대표 정기예금 상품입니다. 12개월 만기 기준이며, 2026년 4월 29일 각 은행 공시 데이터를 참고했습니다.
| 은행 | 상품명 | 기본 금리 | 최고 금리 |
|---|---|---|---|
| KB국민 | KB Star 정기예금 | 2.15% | 2.90% |
| 신한 | 쏠편한 정기예금 | 2.05% | 2.85% |
| 하나 | 하나의 정기예금 | 2.20% | 3.40% |
| 우리 | WON플러스 예금 | 2.90% | 2.90% |
우리은행 WON플러스 예금은 우대조건 없이 기본 금리 자체가 2.90%입니다. 시중은행 중에서 기본 금리만 놓고 보면 가장 높은 편입니다. 하나은행은 최고 금리가 3.40%로 눈에 띄지만, 우대조건을 충족하지 못하면 기본 2.20%만 적용됩니다.
인터넷전문은행 정기예금 금리 비교
인터넷전문은행은 지점 운영 비용이 없는 만큼, 시중은행보다 기본 금리가 높은 경우가 많습니다. 앱에서 몇 분 안에 가입이 끝나는 것도 장점입니다.
| 은행 | 상품명 | 12개월 금리 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 정기예금 | 3.10% | 우대 없이 기본 금리 적용 |
| 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.01% | 우대 없이 기본 금리 적용 |
| 토스뱅크 | 먼저 이자 받는 정기예금 | 2.80% | 가입 즉시 이자 선지급 |
카카오뱅크와 케이뱅크는 별도 우대조건 없이 기본 금리가 3%대입니다. 시중은행의 "최고 금리"를 달성하기 위해 여러 조건을 맞추는 것보다, 인터넷은행에서 기본 금리로 3%를 받는 편이 더 간단할 수 있습니다.
토스뱅크는 구조가 조금 다릅니다. 일반 정기예금은 만기에 이자를 받지만, 토스뱅크는 가입하는 순간 1년 치 이자를 먼저 입금해 줍니다. 1,000만 원을 넣으면 약 28만 원(세전)을 바로 받아 다른 곳에 활용할 수 있습니다. 다만 중도해지하면 먼저 받은 이자를 돌려줘야 합니다.
저축은행 정기예금 금리 비교
저축은행은 금리가 가장 높지만, 예금자보호 한도를 반드시 함께 따져야 합니다.
| 저축은행 | 12개월 기본 금리 | 가입 방식 |
|---|---|---|
| 상상인플러스 | 3.62% | 비대면 가능 |
| 대한저축은행 | 3.60% | 비대면 가능 |
저축은행 금리가 높은 이유는 단순합니다. 시중은행보다 고객을 끌어오기 어렵기 때문에 금리로 경쟁하는 것입니다. 그래서 금리가 높다고 해서 위험한 것은 아니지만, 예금자보호 한도를 넘기지 않도록 관리하는 것이 중요합니다.
유형별 한눈에 비교
| 유형 | 12개월 기본 금리 | 이런 분에게 맞습니다 |
|---|---|---|
| 시중은행 | 2.05~2.90% | 대면 상담 선호, 주거래 은행과 연계가 필요한 분 |
| 인터넷전문은행 | 2.80~3.10% | 조건 없이 높은 기본 금리를 원하는 분 |
| 저축은행 | 3.50~3.62% | 금리 최우선, 예금자보호 한도 내 분산 가능한 분 |
1,000만 원 넣으면 실제로 얼마 받나요
금리 숫자보다 중요한 건 세금 공제 후 실제로 손에 쥐는 금액입니다. 이자소득세 15.4%를 빼고 계산한 세후 이자를 비교합니다.
| 상품 | 세전 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| KB Star 정기예금 | 2.15% | 215,000원 | 181,890원 |
| 우리 WON플러스 | 2.90% | 290,000원 | 245,340원 |
| 카카오뱅크 정기예금 | 3.10% | 310,000원 | 262,260원 |
| 상상인플러스 저축은행 | 3.62% | 362,000원 | 306,252원 |
같은 1,000만 원인데 KB국민 기본 금리와 저축은행의 세후 이자 차이가 약 12만 4천 원입니다. 예치 금액이 커질수록 이 차이도 비례해서 커집니다.
예금자보호, 지금은 1억 원까지
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 24년 만의 변경입니다.
| 구분 | 변경 전 | 현재 |
|---|---|---|
| 보호 한도 | 5,000만 원 | 1억 원 |
| 보호 범위 | 원금 + 이자 합산 | 원금 + 이자 합산 (동일) |
| 적용 단위 | 금융기관 1곳당 1인 | 금융기관 1곳당 1인 (동일) |
여기서 헷갈리기 쉬운 점이 있습니다. 같은 은행의 여러 지점에 나눠 넣어도 합산 1억 원까지만 보호됩니다. 진짜 분산하려면 서로 다른 금융기관에 나눠야 합니다. 예를 들어 카카오뱅크에 9,000만 원, 상상인플러스 저축은행에 9,000만 원 — 이렇게 넣으면 각각 1억 원 한도 내이므로 전액 보호됩니다.
실전 예시 — 5,000만 원을 분산 예치한다면
예를 들어 월 소득 300만 원인 A 씨가 5,000만 원을 정기예금에 넣으려고 합니다. 1년 안에 전세 계약이 끝나서 일부 자금을 6개월 후에 찾아야 하는 상황입니다.
| 예치처 | 금액 | 만기 | 세후 이자 (예상) |
|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 정기예금 | 2,000만 원 | 12개월 | 약 524,520원 |
| 상상인플러스 저축은행 | 2,000만 원 | 12개월 | 약 612,504원 |
| 우리 WON플러스 예금 | 1,000만 원 | 6개월 | 약 122,670원 |
합산 세후 이자 약 125만 9천 원. 한 곳에 5,000만 원을 몰아넣는 것보다, 만기를 나누면 전세 자금이 필요한 시점에 중도해지 없이 찾을 수 있습니다. 금리 변동에도 유연하게 대응할 수 있는 구조입니다.
가입 전 체크리스트
| # | 확인 항목 | 왜 중요한가 |
|---|---|---|
| 1 | 기본 금리 확인 | 우대조건 못 채우면 이 금리만 적용됨 |
| 2 | 만기일과 자금 계획 | 중도해지 시 이자 대폭 삭감 |
| 3 | 예금자보호 적용 여부 | ELS·MMF 등 비보호 상품과 혼동 금지 |
| 4 | 이자 지급 방식 | 만기일시 vs 월지급, 용도에 따라 선택 |
| 5 | 가입 채널 | 모바일 전용 상품이 금리 더 높은 경우 많음 |
자주 묻는 질문
Q. 중도해지하면 이자를 아예 못 받나요?
아예 못 받는 건 아니지만, 약정 금리의 50~80%만 적용되거나 경과 기간에 따라 차등 삭감됩니다. 은행마다 중도해지 이율이 다르므로 가입 시 약관을 확인하세요. 중도해지 가능성이 있다면 처음부터 6개월 단기 상품을 선택하는 편이 낫습니다.
Q. 저축은행이 부도나면 돈을 진짜 돌려받을 수 있나요?
예금자보호법에 따라 1인당 원금+이자 합산 1억 원까지 예금보험공사가 지급합니다. 과거 저축은행 구조조정 때도 한도 내 예금은 전액 지급된 사례가 있습니다. 다만 1억 원 초과분은 보호받지 못합니다. 예금보험공사 FAQ 바로가기
Q. 금리를 실시간으로 비교할 수 있는 공식 사이트가 있나요?
금융감독원에서 운영하는 금융상품 한눈에 사이트에서 전 금융기관의 정기예금 금리를 예치 금액·기간별로 비교할 수 있습니다.
Q. 비과세종합저축은 누가 가입할 수 있나요?
만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등이 대상이며, 1인당 5,000만 원까지 이자소득세 15.4%가 면제됩니다. 해당된다면 같은 금리라도 세후 수령액이 더 많으니 가입 시 창구에서 비과세 적용을 요청하세요.
정리
시중은행은 안정적이지만 기본 금리가 2%대 초중반으로 낮고, 인터넷전문은행은 우대조건 없이 3%대를 제공하며, 저축은행은 최고 3.62%까지 가능하지만 예금자보호 한도 내에서 관리해야 합니다.
금리는 수시로 바뀌기 때문에, 가입 직전에 금융감독원 금융상품 비교 사이트에서 최신 금리를 한 번 더 확인하시기 바랍니다.
함께 보면 좋은 글
※ 금리 정보는 2026년 4월 29일 기준 금융감독원·각 은행 공시 데이터를 참고했으며, 금리는 수시 변동됩니다. 가입 전 해당 금융기관에서 최신 금리를 확인하시기 바랍니다.
※ 이 글은 정보 제공 목적이며 특정 금융상품의 가입을 권유하는 것이 아닙니다.