"적금 금리 최고 7%!" 같은 광고를 보고 가입했는데, 만기에 받은 이자가 생각보다 훨씬 적었던 경험이 있으신가요?
그건 '최고 금리'와 '기본 금리'가 완전히 다른 숫자이기 때문입니다.
2026년 5월 현재, 시중은행 적금 기본금리는 대부분 2.0~3.0% 수준이고, 인터넷은행도 1.8~3.5% 사이입니다. '최고 7%'를 받으려면 카드 실적, 급여이체, 매일 입금 같은 우대조건을 전부 충족해야 하는데, 현실적으로 전부 채우는 사람은 거의 없습니다.
이 글에서는 조건 없이 누구나 받는 '기본금리' 기준으로 은행별 적금을 비교하고, 월 30만 원 12개월 납입 시 세후 이자가 실제로 얼마인지, 중도해지하면 얼마나 손해인지, 적금 대신 정기예금이 유리한 경우는 언제인지까지 팩트만 정리합니다.
• 금융감독원 금융상품한눈에 2026년 4월 공시 기준
• 12개월 만기 · 자유적립식 · 기본금리(우대 제외) 기준
• 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)
적금과 정기예금, 같은 금리라면 어디가 유리한가
결론부터 말하면, 같은 금리일 때 정기예금이 적금보다 이자가 약 1.8배 많습니다.
이유는 간단합니다. 정기예금은 1,000만 원을 첫 날 한 번에 맡기고 12개월 내내 이자가 붙지만, 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다.
예를 들어 연 3%로 동일하게 비교하면 이렇습니다:
| 구분 | 정기예금 (1,000만 원 일시 예치) |
적금 (월 83.3만 원 × 12개월) |
|---|---|---|
| 세전 이자 | 300,000원 | 162,500원 |
| 세후 이자 (15.4% 공제) |
253,800원 | 137,475원 |
| 실효 수익률 | 연 3.0% | 약 연 1.63% (실질) |
따라서 이미 목돈이 있다면 적금이 아니라 정기예금에 넣는 것이 무조건 유리합니다.
적금은 매달 월급에서 강제로 돈을 모으는 습관을 위한 상품이지, 이자를 극대화하는 상품이 아닙니다.
2026년 5월 은행별 적금 기본금리 비교 (12개월 기준)
인터넷은행 3사 비교
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 (우대 포함) |
월 납입 한도 |
특징 |
|---|---|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 코드K 자유적금 |
3.50% | 4.20% | 30만 원 | 조건 없이 기본금리 최고 수준 |
| 카카오뱅크 | 자유적금 | 3.25% | 3.45% | 300만 원 | 긴급출금 2회, 자동연장 복리 |
| 토스뱅크 | 키워봐요 적금 |
1.80% | 3.80% | 월 한도 없음 |
기본금리 낮음, 우대 필수 |
| 토스뱅크 | 환영해요 적금 (신규 한정) |
1.00% | 10.00% | 월 한도 제한 |
10만좌 선착순, 자동이체 필수 |
토스뱅크 '환영해요 적금'은 최고 연 10%로 눈에 띄지만, 기본금리는 연 1%입니다.
우대금리 9%를 받으려면 가입일부터 만기일 전일까지 토스뱅크 통장에서 지로·CMS·관리비 등 자동이체를 지속해야 합니다.
주거래 통장을 토스뱅크로 완전히 옮기지 않으면 사실상 불가능합니다.
시중은행 (4대 은행 + 주요 은행)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 국민은행 | KB 특★한 적금 | 2.00% | 6.00% | 목표달성·별모으기 등 4개 조건 |
| 신한은행 | 쏠편한 정기적금 | 2.10% | 2.60% | 우대조건 간단 |
| 하나은행 | 주거래하나 월복리적금 |
2.85% | 3.85% | 월복리 적용 |
| 우리은행 | 나의소원 우리적금 |
3.00% | 8.29% | 최고금리 조건 극도로 까다로움 |
| 농협 | NH1934 월복리적금 |
2.30% | 5.80% | 급여이체·비대면· 마케팅동의 |
| 수협 | Sh해양플라스틱 Zero! 적금 |
3.65% | 4.15% | 월 20만 원 한도 |
| IBK기업 | IBK D-day적금 | 2.85% | 4.35% | 목표달성 축하금리 |
저축은행 (고금리 상위)
| 은행 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 애큐온저축은행 | 처음만난적금 | 6.50% | 8.00% | 정액적립식, 첫 거래 고객 |
| 페퍼저축은행 | AI Peppers 배구사랑 적금 |
6.00% | 6.00% | 기본=최고, 조건 없음 |
| 페퍼저축은행 | 펫적금 | 5.00% | 5.00% | 기본=최고, 조건 없음 |
| MS저축은행 | 아이사랑 정기적금 |
5.80% | 5.80% | 24개월, 정액적립식 |
| 웰컴저축은행 | 웰뱅 라이킷 적금 |
2.00% | 14.00% | 기본금리 매우 낮음, 미션형 |
저축은행 적금도 예금자보호법 적용 대상입니다(2025년 9월 이후 1인당 1억 원까지).
단, 은행별로 모바일 앱 완성도와 고객 응대 수준 차이가 큽니다.
가입 전 반드시 금감원 금융상품한눈에에서 해당 은행의 공시금리를 직접 확인하세요.
월 30만 원 × 12개월 적금, 세후 이자는 얼마인가
적금 이자 계산은 '매달 납입하는 돈이 다른 기간 동안 이자를 받는다'는 점 때문에 복잡합니다.
단리 기준 공식은 다음과 같습니다:
세전 이자 = 월 납입액 × 금리 × (1+2+3+…+12) ÷ 12
(1+2+…+12 = 78이므로) = 300,000 × 금리 × 78 ÷ 12 = 300,000 × 금리 × 6.5
| 은행 | 기본금리 | 세전 이자 | 세후 이자 (15.4% 공제) |
총 수령액 (원금 360만 원 + 이자) |
|---|---|---|---|---|
| 수협 해양플라스틱Zero! |
3.65% | 71,175원 | 60,214원 | 3,660,214원 |
| 케이뱅크 코드K |
3.50% | 68,250원 | 57,739원 | 3,657,739원 |
| 카카오뱅크 자유적금 |
3.25% | 63,375원 | 53,615원 | 3,653,615원 |
| 우리은행 나의소원 |
3.00% | 58,500원 | 49,491원 | 3,649,491원 |
| 하나은행 월복리 |
2.85% | 55,575원 | 47,016원 | 3,647,016원 |
| KB 특★한 적금 |
2.00% | 39,000원 | 32,994원 | 3,632,994원 |
| 토스뱅크 키워봐요 |
1.80% | 35,100원 | 29,695원 | 3,629,695원 |
기본금리 기준으로 수협(3.65%)과 토스뱅크(1.80%)의 세후 이자 차이는 약 30,519원입니다.
월 30만 원, 1년 적금에서 은행 선택으로 벌어지는 차이는 커봐야 3만 원 수준입니다.
적금에서 은행을 고르는 것보다 '매달 꾸준히 납입하느냐'가 훨씬 중요합니다.
우대금리 조건을 못 채우면 어떻게 되나
우대금리는 충족하지 못한 항목만 빠지고 기본금리만 적용됩니다.
전액이 날아가는 건 아니지만, 기대했던 이자와 실제 이자의 괴리가 클 수 있습니다.
예를 들어 우리은행 '나의소원 우리적금'은 최고 8.29%를 광고하지만, 기본금리는 3.00%입니다.
우대조건(6항목, 카드실적·급여이체 등)을 하나도 못 채우면 3.00%만 적용됩니다.
월 30만 원 12개월 기준으로 세후 이자가 16만 원 → 5만 원으로 3배 이상 줄어듭니다.
따라서 적금 가입 시에는 최고금리가 아니라 기본금리를 먼저 비교하고, 내가 현실적으로 충족할 수 있는 우대조건만 더하는 것이 정확한 접근입니다.
적금 중도해지하면 이자를 얼마나 손해보나
적금을 만기 전에 해지하면 약정금리가 아닌 '중도해지 이자율'이 적용됩니다.
은행마다 다르지만 대체로 이렇습니다:
| 해지 시점 | 중도해지 이자율 (일반적 범위) |
|---|---|
| 3개월 미만 | 연 0.1~0.5% |
| 3~6개월 | 연 0.3~1.0% |
| 6~9개월 | 약정금리의 30~50% |
| 9개월 이상 (만기 직전) |
약정금리의 50~80% |
월 30만 원 × 12개월 적금을 연 3.25%(카카오뱅크 기본금리)로 가입한 뒤 6개월 만에 해지하면, 약정대로라면 6개월간 약 16,000원의 이자를 받아야 합니다.
하지만 중도해지 이자율(약 0.5% 가정)이 적용되어 실제 수령 이자는 약 2,600원 수준으로 줄어듭니다.
이자의 80% 이상이 증발합니다.
해지 안 하고 돈 빼는 법 — 긴급출금 가능 상품
적금을 완전히 해지하지 않고도 일부 금액을 빼 쓸 수 있는 '긴급출금' 기능이 있는 상품이 있습니다.
| 은행 | 상품 | 긴급출금 횟수 |
출금 금액 제한 |
이자 처리 |
|---|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 자유적금 | 최대 2회 | 납입금 범위 내 |
출금분은 중도해지 금리 적용 |
긴급출금을 사용하면 출금한 금액에 대해서만 중도해지 이자율이 적용되고, 남은 금액은 약정금리를 유지합니다.
6개월 이상 납입했다면 전액 해지보다 훨씬 유리합니다.
단, 모든 적금 상품에 긴급출금이 있는 건 아닙니다. 가입 전에 반드시 확인하세요.
결국 어떤 적금을 골라야 하나 — 상황별 추천
상황 1: 조건 따질 필요 없이 기본금리만 높은 곳
→ 수협 해양플라스틱Zero! 적금(기본 3.65%, 월 20만 원 한도) 또는 케이뱅크 코드K 자유적금(기본 3.50%, 월 30만 원 한도). 두 곳 다 조건이 거의 없습니다.
상황 2: 한도 크게, 유연하게 모으고 싶은 경우
→ 카카오뱅크 자유적금(기본 3.25%, 월 300만 원 한도). 긴급출금 2회, 자동연장 복리, 납입 주기 자유 설정 가능.
상황 3: 이미 목돈이 있는 경우
→ 적금이 아니라 정기예금을 선택하세요. 같은 금리에서 이자가 약 1.8배 더 많습니다. 정기예금 비교는 2026 정기예금 금리 비교 글을 참고하세요.
상황 4: 저축은행 고금리를 노리는 경우
→ 페퍼저축은행 배구사랑 적금(기본 6.00%, 조건 없음)이 현실적입니다. 단, 예금자보호 1억 원 한도 확인 필수.
적금 가입 전 체크리스트
① 기본금리를 먼저 확인 — 최고금리 광고에 속지 마세요. 우대조건을 하나도 못 채우면 기본금리만 받습니다.
② 납입 한도 확인 — 수협(월 20만 원), 케이뱅크(월 30만 원)처럼 한도가 있는 상품이 많습니다. 그 이상 납입하려면 카카오뱅크(월 300만 원)를 고려하세요.
③ 중도해지 이자율 확인 — 1년을 채울 자신이 없으면, 6개월 단기 적금이나 긴급출금 가능 상품을 선택하세요.
④ 예금자보호 확인 — 저축은행은 1인당 1억 원까지 보호(2025년 9월 이후). 여러 저축은행에 나눠 가입해야 보호받습니다.
⑤ 세금우대·비과세 자격 확인 — 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자는 5,000만 원까지 비과세 종합저축 가능. 같은 금리에서 15.4% 세금이 면제되므로 반드시 활용하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 적금 이자에 세금이 얼마나 붙나요?
A. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다. 예를 들어 세전 이자가 10만 원이면 실제 수령액은 84,600원입니다.
Q. 적금을 매달 안 넣으면 어떻게 되나요?
A. 자유적립식 적금은 한 달을 건너뛰어도 해지되지 않습니다. 다만 우대금리 조건에 '연속 납입'이 포함되어 있으면 우대금리를 못 받을 수 있습니다. 정액적립식은 미납 시 자동해지되는 경우도 있으니 상품 약관을 확인하세요.
Q. 적금 금리를 실시간으로 비교할 수 있는 곳이 있나요?
A. 금융감독원 금융상품한눈에 사이트에서 전 은행의 적금·예금 금리를 실시간 비교할 수 있습니다. 무료이고 별도 가입이 필요 없습니다.
Q. 적금과 CMA, 목돈 모으기에는 어디가 유리한가요?
A. 목돈을 만들어가는 단계에서는 적금이 유리합니다. CMA는 금리가 적금보다 낮지만(보통 연 2~3%) 언제든 입출금이 자유로워 비상금 용도에 적합합니다. 목돈 모으기 = 적금, 비상금 보관 = CMA, 이미 있는 목돈 = 정기예금으로 구분해서 쓰는 것이 가장 효율적입니다.
Q. 같은 은행에 적금 여러 개 가입할 수 있나요?
A. 대부분 가능합니다. 다만 상품별로 1인 1계좌 제한이 있는 경우도 있으니 가입 화면에서 확인하세요. 다른 상품이라면 동일 은행에서 여러 적금을 동시에 운용할 수 있습니다.
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※ 본 글의 금리 정보는 금융감독원 금융상품한눈에 2026년 4월 공시 및 각 은행 공식 홈페이지 기준입니다. 금리는 수시로 변경되므로 가입 전 반드시 해당 은행에서 최신 금리를 확인하세요.
※ 이 글은 특정 금융상품을 추천하는 것이 아니며, 투자(저축) 판단은 본인의 책임입니다.